Решение Кировского УФАС России от 25.10.2006 г № 8
О выдаче предписания об устранении нарушения законодательства о рекламе, выразившегося в размещении рекламы об ипотечном кредитовании, содержащей не все существенные условия кредитного договора
Изготовлено в полном объеме 30 октября 2006 г.
(Извлечение)
Комиссия Кировского УФАС России по рассмотрению дел по признакам нарушения законодательства о рекламе, рассмотрев дело N 8 по признакам нарушения ОАО "К." части 1 и части 3 ст. 28 Федерального закона от 13.03.2006 N 38-ФЗ "О рекламе",
Установила:
В номере газеты бесплатных объявлений "Н." от 18.09.2006 размещался рекламный модуль следующего содержания: "ОАО "К.". Создана Правительством области. Стало тесно в старой квартире? Президентская программа "Доступное и комфортное жилье - гражданам России". Вся недвижимость города и области в кредит. Кредит можно взять в любом возрасте - до 75 лет. Ставка от 11,5% годовых, сроком до 30 лет. Кредиты под залог приобретаемого и текущего жилья, без поручителей. Действие программы во всех районах области. Адрес, телефон, электронный адрес.".
В данном рекламном модуле потребителям сообщались некоторые существенные условия кредитного договора по ипотечной программе, а именно процентная ставка, предельный возраст заемщика. Рекламное законодательство предусматривает необходимость указывать все существенные условия, влияющие на фактическую стоимость кредита для заемщика, если в рекламе содержится хотя бы одно из них (ч. 3 ст. 28 Закона). Кроме того, реклама финансовых и банковских услуг должна содержать наименование хозяйствующего субъекта, оказывающего данные услуги. Фактически услуги по кредитованию населения оказываются банками, однако информация о них в рекламном модуле отсутствует (ч. 1 ст. 28 Закона).
По этим основаниям было возбуждено производство по делу по признакам нарушения законодательства о рекламе, предусмотренным ч. 1 и ч. 3 ст. 28 Федерального закона "О рекламе", в отношении ОАО "К.".
На заседании Комиссии представители сторон пояснили следующее:
Ведущий юрисконсульт ОАО "К." Т.: "ОАО "К." выступает в качестве регионального оператора ОАО "А." и обязано в своей деятельности руководствоваться стандартами ОАО "А.". Согласно данным стандартам мы обязаны информировать население о единой процентной ставке по кредитам и ее снижении. Банки в схеме ипотечного кредитования выступают в качестве "кассового окна" при предоставлении кредитов на покупку жилья, так как на основании заключенных соглашений с аккредитованными банками ОАО "К." обязана приобретать права по закладным у банков-партнеров и иных контрагентов и реализовывать их ОАО "А.". Таким образом, мы считаем, что в качестве исполнителя данной финансовой услуги выступает ОАО "К." как региональный оператор ОАО "А.". Минимальный срок, на который предоставляется ипотечный кредит, равен 1 году".
Представитель ИП М. по доверенности от 01.02.2006 - П.: "Мы полностью поддерживаем позицию ОАО "К." и считаем, что при размещении рекламного модуля в газете "Н." требования ч. 1 ст. 28 ФЗ "О рекламе" не были нарушены".
Изучив имеющиеся документы, заслушав доводы сторон, Комиссия установила, что при размещении рекламного модуля в газете "Н." ОАО "К." нарушены п. 4 ч. 3, ч. 7 ст. 5 и ч. 3 ст. 28 Федерального закона РФ "О рекламе".
Выводы Комиссии основаны на следующем:
Согласно ст. 3 Федерального закона от 13.03.2006 N 38-ФЗ "О рекламе" рекламой является информация, распространяемая любым способом, в любой форме и с использованием любых средств, адресованная неопределенному кругу лиц и направленная на привлечение внимания к объекту рекламирования, формирование или поддержание интереса к нему и его продвижение на рынке. Под объектом рекламирования понимается товар, средство его индивидуализации, изготовитель или продавец товара, результаты интеллектуальной деятельности либо мероприятие (в том числе спортивное соревнование, концерт, конкурс, фестиваль, основанные на риске игры, пари), на привлечение внимания к которым направлена реклама. Товар - это продукт деятельности (в том числе работа, услуга), предназначенный для продажи, обмена или иного введения в оборот.
Таким образом, информация об ипотечном кредитовании, размещенная в газете бесплатных объявлений "Н.", полностью соответствует понятию "реклама".
В соответствии с ч. 3 ст. 28 Закона, если реклама услуг, связанных с предоставлением кредита, пользованием им и погашением кредита, содержит хотя бы одно условие, влияющее на его стоимость, такая реклама должна содержать все остальные условия, определяющие фактическую стоимость кредита заемщика и влияющие на нее.
В типовой форме кредитного договора (при ипотеке в силу закона), кроме процентов за пользование кредитом (п. 3.1 - 11,5% годовых), содержится ряд существенных условий, которые определяют фактическую стоимость кредита и влияют на нее, таких, как: страхование риска утраты и повреждения предмета ипотеки (п. 1.4.3), страхование риска утраты права собственности на квартиру (п. 1.4.4), сумма, заявленная заемщиком в качестве частичного досрочного возврата кредита, не может быть менее 10000 (десяти тысяч) рублей (п. 3.5.4), в случае если заемщик не исполнит или ненадлежащим образом исполнит обязательство по досрочному возврату кредита, предусмотренное в заявлении-обязательстве, направленном кредитору, на заемщика налагается штраф в размере 1 (одного) % от суммы заявленного платежа, но не менее 1000 (одной тысячи) рублей вне зависимости от наличия вины заемщика (п. 3.5.5), также условия, предусмотренные п. п. 3.5.6, 3.5.7, 3.5.9, и другие. Таким образом, указание в рекламном модуле на условие - 11,5% годовых за пользование кредитом в полной мере не отображает все фактические расходы заемщика и вводит потребителей в заблуждение относительно выплат по ипотеке.
Кроме того, сам факт отсутствия в рекламном модуле всех существенных условий ипотечного кредита наряду с процентной ставкой и указание на возможность взять кредит в любом возрасте до 75 лет нарушает требования п. 4 ч. 3 ст. 5, согласно которым недостоверной признается реклама, которая содержит не соответствующие действительности сведения о стоимости или цене товара, порядке его оплаты, размере скидок, тарифов и других условиях приобретения товара, а также ч. 7 ст. 5 Закона, в соответствии с которой не допускается реклама, в которой отсутствует часть существенной информации о рекламируемом товаре, об условиях его приобретения или использования, если при этом искажается смысл информации и вводятся в заблуждение потребители рекламы.
Из объяснений ведущего юрисконсульта ОАО "К." Т. следует, что ипотечный кредит возможно получить и в пенсионном возрасте, но с тем учетом, что его погашение будет осуществлено до 75 лет. Соответственно, если фактический возраст заемщика превышает 74 полных года, то в выдаче ипотечного кредита ему будет отказано.
Таким образом, информация, размещенная в рекламном модуле, о возможности взять кредит в любом возрасте до 75 лет, является недостоверной и вводит потребителей в заблуждение.
В соответствии со ст. 3 ненадлежащей признается реклама, не соответствующая требованиям законодательства РФ о рекламе.
Ответственность за нарушение требований ч. ч. 2 - 8 статьи 5 и статьи 28, согласно ч. 6 ст. 38 Закона несет рекламодатель.
Рекламный модуль в газете "Н." был размещен ОАО "К." (Заказчиком) на основании договора от 09.01.2006 с ИП М. (Исполнителем). Таким образом, в данном случае в качестве рекламодателя, т.е. лица определившего объект рекламирования и содержание рекламы, выступило ОАО "К.".
На основании изложенного именно ОАО "К." как рекламодатель допустило размещение ненадлежащей рекламы в газете "Н.", тем самым нарушив п. 4 ч. 3, ч. 7 ст. 5 и ч. 3 ст. 28 Закона "О рекламе".
Факт нарушения ч. 1 ст. 28 в ходе рассмотрения дела не был установлен, так как в рамках Президентской программы "Доступное и комфортное жилье - гражданам России" ОАО "К." выступает в качестве регионального оператора ОАО "А." и обязано в своей деятельности руководствоваться стандартами ОАО "А.". Согласно данным стандартам для заемщиков предоставляется единая процентная ставка по кредитам - от 11,5% годовых. Банки в данном случае выступают в качестве операционистов ("кассового окна") при предоставлении кредитов на покупку жилья, так как на основании заключенных соглашений с аккредитованными банками ОАО "К." обязано приобретать права по закладным (закладная в соответствии со ст. 13 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" является именной ценной бумагой, удостоверяющей следующие права ее законного владельца: право на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой, без предоставления других доказательств существования этого обязательства; право залога на имущество, обремененное ипотекой) у банков-партнеров и иных контрагентов и реализовывать их ОАО "А.". Таким образом, в качестве Исполнителя данной финансовой услуги, а именно услуги по предоставлению ипотечных кредитов для населения на приобретение жилья, в данном случае будет выступать ОАО "К." как региональный оператор ОАО "А.".
Так, информация, размещенная в рекламном модуле об ОАО "К." - Исполнителе услуги по предоставлению ипотечных кредитов населению, соответствует действительности.
Кроме того, признавая факт нарушения, Комиссия решила выдать ОАО "К." предписание об устранении нарушения рекламного законодательства.
Руководствуясь ст. 3, п. 4 ч. 3, ч. 7 ст. 5, ч. 1, ч. 3 ст. 28, ст. 33, ст. 38 Федерального закона "О рекламе" и в соответствии с п. 37 Правил рассмотрения антимонопольным органом дел, возбужденных по признакам нарушения законодательства РФ о рекламе, Комиссия
Решила:
1.Признать факт нарушения ОАО "К." п. 4 ч. 3, ч. 7 ст. 5 и ч. 3 ст. 28 Федерального закона РФ "О рекламе".
2.Выдать предписание ОАО "К." об устранении нарушений рекламного законодательства.
Решение может быть обжаловано в Арбитражный суд в трехмесячный срок.
Председатель Комиссии
Члены Комиссии
УПРАВЛЕНИЕ ФЕДЕРАЛЬНОЙ АНТИМОНОПОЛЬНОЙ СЛУЖБЫ
ПО КИРОВСКОЙ ОБЛАСТИ
Приложения
2006-10-25 Приложение к Решению от 25 октября 2006 года № 8 Предписание